银联是什么关于银联是什么、为什么、哪里、多少、如何、怎么的详细解答

认识中国银联：不仅仅是一张卡

当您在中国境内外进行银行卡支付时，很可能接触或使用到带有“银联”标识的卡片或服务。但究竟银联是什么？它是一个银行？一个支付平台？一个政府机构？让我们通过一系列常见问题，详细了解中国银联的角色、功能以及它如何影响我们的日常生活。

银联是什么？它的本质是什么？

简单来说，中国银联（China UnionPay）是一个中国的银行卡组织，也是中国银行卡产业的核心和枢纽。它是一个非金融机构，但扮演着连接商业银行、商户和持卡人之间的关键角色。您可以将其理解为一个银行卡网络的运营者和管理者，负责建立和维护银行卡跨行、跨区域、跨国境的支付清算体系。

中国银联于2002年3月成立，由中国境内的多家商业银行共同发起设立。它的主要职责是整合银行卡资源，实现银行卡在全国范围内的通用，并逐步推动中国银行卡的国际化使用。

银联为什么存在？为什么在中国如此重要？

银联的成立和存在，主要出于以下几个重要原因：

• 整合资源，实现通用： 在银联成立之前，中国的银行卡市场相对分散，不同银行的卡在其他银行的ATM或POS机上使用 often受限。银联建立了一个统一的网络标准和清算平台，使得各银行发行的银行卡可以跨行通用，极大地提升了支付便利性。
• 构建中国自己的支付体系： 随着经济发展和银行卡普及，中国需要一个自主可控、安全高效的银行卡支付体系。银联的建立确保了国内银行卡交易信息的处理和资金清算主要在中国境内进行，增强了国家金融安全。
• 推动银行卡产业发展： 银联通过制定行业标准、提供技术支持、拓展受理环境等方式，促进了中国银行卡产业的快速发展，包括银行卡的发行、受理、创新应用等。
• 支持跨境支付和国际化： 随着中国经济的全球化，银联承担着支持中国持卡人在境外使用银行卡、以及境外持卡人在中国境内使用银行卡的任务，为国际贸易和人员往来提供支付便利。

在中国，银联几乎是所有银行卡（尤其是人民币账户卡）的标配。绝大多数中国境内发行的借记卡和信用卡都带有银联标识，通过银联网络进行交易清算。因此，银联在中国支付体系中占据着核心和主导地位，与人民的日常生活、商业活动紧密相连。

银联卡和服务可以在哪里使用？

银联的服务覆盖面非常广泛，包括线下和线上，境内和境外：

中国境内：

• 商户消费： 几乎所有接受银行卡支付的商户都接受银联卡，包括百货、超市、餐馆、酒店、加油站、医院、学校等各类消费场所。
• ATM取现/查询： 中国境内所有带有银联标识的ATM机都可以使用银联卡进行取现和余额查询。

• 线上支付： 广泛应用于中国境内的电商平台、航旅购票网站、各类服务APP等在线场景。
• 移动支付： 支持通过云闪付APP、手机闪付（如Apple Pay, Huawei Pay等绑定银联卡）、银联二维码等方式进行移动支付，覆盖商超、菜场、交通出行等众多场景。

中国境外：

银联受理网络已延伸至全球180多个国家和地区：

• 商户消费： 在许多国家和地区的百货公司、品牌专卖店、酒店、餐厅、景点等场所，都可以看到贴有“银联”标识的商户，可以使用银联卡刷卡或拍卡支付。受理商户数量在持续增加。
• ATM取现： 在许多境外国家和地区，带有银联标识的ATM机（或同时标有其他合作网络如Pulse, Plus等的ATM）可以用银联卡提取当地货币现金。
• 线上支付： 部分支持中国客户的境外电商网站也开始接受银联卡在线支付。
• 移动支付： 云闪付APP和银联二维码的境外受理范围也在不断扩大，方便在部分境外商户使用手机支付。

需要注意的是，境外受理环境的普及程度因国家和地区而异，建议出行前或使用前通过银联国际官网或云闪付APP查询目的地具体的受理情况。

使用银联服务涉及多少费用？

使用银联服务可能涉及的费用主要取决于您的发卡银行和具体交易类型：

• 境内消费： 使用银联卡在中国境内商户消费，通常不会产生额外的刷卡手续费，这部分费用由商户和收单银行承担。
• 境内ATM取现： 在发卡行本地或同城跨行ATM取现，可能免费或收取少量手续费。在异地跨行ATM取现，通常会收取跨行取现手续费，具体费率由发卡银行决定。
• 境外消费：
  • 使用银联卡在境外银联网络商户进行当地货币消费，通常不收取货币转换费。银联会直接将当地货币金额按其优惠汇率转换为人民币记账，您回国后直接按人民币还款即可（信用卡）或实时扣款（借记卡）。这是银联卡境外消费的一大优势。
  • 如果遇到提供DCC（动态货币转换）服务的商户，建议选择以当地货币进行交易，避免商户或收单行可能收取的较高转换费用。
• 境外ATM取现： 使用银联卡在境外ATM取现，通常会收取两部分费用：
  • 您的发卡银行收取的境外取现手续费，按笔或按比例收取，具体费率请咨询您的发卡银行。
  • 部分境外ATM所属机构可能会收取场地费，这笔费用会在您操作时提示。
• 年费： 银行卡本身可能涉及年费，这由发卡银行收取，与银联网络服务费不同。不同卡种和银行的年费政策差异较大。

重要提示： 具体收费标准请务必查阅您的发卡银行服务协议或咨询发卡银行客服。

如何获取和使用银联卡和相关服务？

获取和使用银联卡非常便捷：

1. 获取银联卡：
   • 在中国境内，前往任何一家商业银行的营业网点，凭有效身份证件即可申请办理借记卡或信用卡。目前银行发行的几乎所有人民币账户卡都会带有银联标识。
   • 在一些境外国家和地区，当地银行也可能发行带有银联标识的银行卡，供当地居民或到访人士使用。
2. 使用银联卡进行线下支付：
   • 刷卡/插卡： 在支持银联的POS终端上，按照提示刷卡（磁条卡）或插入芯片卡。
   • 拍卡： 如果您的卡片支持非接触支付功能（有“闪付QuickPass”标识），且商户POS终端也支持，可以将卡片靠近终端感应区进行支付（小额交易可能无需密码或签名）。
   • 输入密码： 根据终端提示，输入您的银行卡交易密码。在境外，出于安全考虑，即使是芯片卡交易，很多地方也会要求输入PIN密码。
   • 签名： 部分交易或部分国家/地区可能仍需在签购单上签名。
3. 使用银联服务进行线上支付：
   • 在支持银联在线支付的网站或APP上，选择银联支付，按照页面提示输入卡号、有效期、CVN2（卡片背面签名条上的后三位数字）等信息，并可能需要输入手机短信验证码完成支付。
4. 使用银联移动支付（云闪付等）：
   • 下载云闪付APP： 绑定您的银联卡。
     • 扫码支付： 打开云闪付APP的“扫一扫”扫描商户的银联二维码，或向商户出示您的付款码让商户扫描。
     • 银联手机闪付： 如果您的手机支持NFC功能（如Apple Pay, Huawei Pay, Samsung Pay等），可以将银联卡添加到手机钱包中。支付时，靠近支持非接触支付的POS终端即可完成。
   • 其他银行/合作方APP： 许多银行自己的APP或其他支付APP（如美团、京东等）也集成了银联支付功能，可以在这些APP内绑定银联卡进行支付。

使用小贴士： 在境外使用银联卡时，请注意观察商户或ATM上是否有醒目的“银联”标识。如不确定，可主动询问店员或银行工作人员。

银联如何运作？它是如何处理支付的？

银联的运作核心在于其强大的转接清算网络。一次简单的银行卡交易，背后涉及多个环节和参与方：

1. 发卡行 (Issuer): 向持卡人发行银行卡的银行，如工商银行、建设银行、招商银行等。
2. 收单行 (Acquirer): 与商户签约，为商户提供银行卡受理设备（POS机等）和服务的银行或支付机构。
3. 持卡人 (Cardholder): 拥有并使用银行卡进行支付的个人或单位。
4. 商户 (Merchant): 接受银行卡支付的商店、网站等。
5. 银行卡组织 (Network / Scheme): 即银联，提供网络连接、交易路由、授权、清算和结算规则及平台。

交易流程大致如下：

• 交易发生： 持卡人在商户处使用银联卡（刷卡、插卡、拍卡或扫码）。POS终端或线上支付界面采集交易信息。
• 信息传输： 交易信息从POS终端/线上平台发送给收单行。
• 路由至银联： 收单行通过银联网络将交易请求发送给银联。
• 授权请求： 银联根据卡号识别出该卡的发卡行，并将交易授权请求发送给发卡行。
• 发卡行授权： 发卡行验证持卡人身份、检查账户余额/信用额度、验证密码等，决定是否批准交易。然后将授权结果（批准或拒绝）返回给银联。
• 结果返回： 银联将授权结果返回给收单行，收单行再反馈给商户终端。如果批准，交易完成，打印签购单。
• 清算 (Clearing)： 在交易日结束后，银联汇总所有交易数据，核对发卡行和收单行之间的债权债务关系，生成清算指令。这确定了哪个银行欠哪个银行多少钱。
• 结算 (Settlement)： 银联根据清算结果，通过中国人民银行或其他指定的结算银行，促成发卡行和收单行之间的资金划拨，将交易款项从发卡行账户划至收单行账户。收单行再将扣除手续费后的款项支付给商户。

整个授权过程通常在几秒钟内完成，而清算和结算则是一个后台批量处理的过程，通常在交易发生后的一到两个工作日内完成。银联在这个过程中扮演着信息传递、规则制定和资金划转协调者的核心角色。

通过上述问答，希望能帮助您更全面、具体地了解“银联是什么”以及它在中国乃至全球支付体系中的重要作用。它不仅仅是一个标识，更是连接亿万持卡人、商户和金融机构的强大网络平台。