六险一金指什么详解各项构成、缴费、领取及相关疑问

六险一金指的是什么？各项具体内容是什么？

“六险一金”是中国大陆地区企业为员工提供的一项重要的社会福利待遇组合。它是在国家强制要求的“五险一金”基础上，增加了一项补充性质的保险。具体包括：

1. 养老保险（基本养老保险）：

   这是最核心的社会保险之一。目的是保障劳动者在达到法定退休年龄、因年老丧失劳动能力后的基本生活。缴费由用人单位和职工共同承担，缴费年限和缴费金额是计算未来养老金的重要依据。

2. 医疗保险（基本医疗保险）：

   用于支付职工因疾病或非工伤意外伤害而发生的医疗费用。它通常包括门诊、住院、购药等费用报销。同样由用人单位和职工共同缴费，各地具体报销比例和范围有所不同。

3. 失业保险：

   为在非本人意愿中断就业期间，提供基本生活保障和促进再就业的社会保险。领取失业金需要满足一定的缴费年限和失业条件。

4. 工伤保险：

   用于支付职工因工作原因遭受事故伤害或患职业病进行治疗、康复以及享受伤残待遇的保险。这项保险的缴费完全由用人单位承担，职工个人不需缴费。

5. 生育保险：

   用于支付女职工因怀孕、生育而发生的医疗费用，并提供生育津贴（通常是产假期间的工资补偿）。在一些地区，生育保险已与基本医疗保险合并实施。缴费通常由用人单位承担。

6. 附加险（通常是补充医疗保险或大病医疗保险）：

   这是“六险”相对于“五险”多出来的一项。这一项的内容各地和各企业可能有较大差异。最常见的是补充医疗保险，用于报销基本医疗保险报销后，个人仍需负担的医疗费用，提高保障水平；或者特指城乡居民大病医疗保险（尽管这通常不是企业职工的第六险，但有时会被混淆），或是企业为职工购买的商业性质的补充医疗险。具体涵盖范围、报销比例、缴费方式（由单位负担或单位个人共同负担）需根据单位的实际情况和所在地的政策确定。
   
   请注意：“六险”的第六险并非全国统一强制，其具体险种和实施方式各地及各企业可能有所不同，补充医疗保险或企业年金等都可能作为第六项。但在讨论“六险一金”时，通常多出的这一险指代的是某种形式的补充医疗保障。

7. 住房公积金：

   这是一种具有强制性的长期住房储金，由用人单位和职工个人按一定比例共同缴存。公积金主要用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，或支付房租、偿还住房贷款等。在满足一定条件下，也可以提取使用。公积金是独立于社会保险体系之外的一项福利制度。

为什么企业要为员工缴纳六险一金？对员工和企业有什么好处？

缴纳六险一金主要基于以下几点：

• 法律法规要求：

  根据《中华人民共和国社会保险法》和《住房公积金管理条例》等法律法规，为职工参加基本养老、医疗、失业、工伤、生育保险以及建立住房公积金账户并按时足额缴费是用人单位的法定义务。这是保障劳动者合法权益、构建和谐劳动关系的重要基础。

  虽然“六险”中的第六险（附加险）不一定是法律强制，但“五险一金”是国家强制用人单位必须为员工缴纳的。

• 保障员工权益：

  六险一金为员工提供了多重风险保障，涵盖了生、老、病、死、伤、残、失业以及购房、租房等方面的需求。它能在员工遇到困难时提供经济支持和医疗帮助，减轻个人和家庭的经济负担，增强员工的安全感和归属感。

• 吸引和留住人才：

  完整的社保和公积金缴纳是衡量一个企业福利待遇水平的重要标志。规范缴纳六险一金的企业通常更能吸引优秀的求职者，并提高员工的满意度和忠诚度，降低人才流失率。

• 企业合规经营：

  依法依规缴纳六险一金是企业合法经营、承担社会责任的表现。这有助于企业建立良好的社会形象，避免因未缴或少缴社保公积金而产生的法律风险和劳动争议。

六险一金在哪里缴纳？如何办理缴纳和转移？

六险一金的缴纳涉及多个政府部门和流程：

• 缴纳地点和管理机构：
  • 各项社会保险（五险）： 通常由企业在其注册地的区县或市级社会保险经办机构（如社保局）办理开户、申报和缴费手续。管理体系属地方政府。
  • 住房公积金： 由企业在注册地的住房公积金管理中心办理开户、申报和缴费手续。管理体系同样属地方政府。
  • 第六险（附加险）： 如果是补充医疗保险，可能由企业与保险公司合作购买，或通过社保系统代缴，具体取决于类型和当地政策。
• 如何办理缴纳：

  作为员工，您无需直接办理缴纳手续。这完全是用人单位的责任。

  1. 企业开户： 新成立的企业需要在成立之日起一定时间内到社保经办机构和公积金管理中心办理单位账户开户手续。
  2. 员工增员： 企业招用新员工后，需要在规定时间内为员工办理社保和公积金的增员手续，并申报员工的工资基数。
  3. 按月缴费： 企业每月会从员工工资中代扣代缴个人承担的部分，并加上企业承担的部分，一并足额缴纳至社保账户和公积金账户。这个过程通常通过银行托收、网银转账或社保公积金部门提供的线上平台完成。
  4. 工资基数申报： 企业通常会以上一年度员工的月平均工资作为当年的缴费基数，并在规定的时间向社保和公积金部门申报。
• 如何办理转移（跨城市）：

  当您跨城市换工作时，需要办理社保和公积金的转移手续，以累计缴费年限和金额：

  • 社保转移：
    • 通常需要先在原参保地的社保经办机构开具《基本养老保险参保缴费凭证》和《基本医疗保险参保凭证》。
    • 然后将凭证交给新就业地的单位，由新单位为您办理社保关系转入申请。
    • 两地社保部门会进行信息传递和基金转移（主要是养老和医疗的个人账户部分）。具体流程可能因地而异，很多地方已支持线上或跨省通办。
    • 注意： 失业、工伤、生育保险通常只转移参保记录和缴费年限，不转移基金。
  • 公积金转移：
    • 在新就业地开立住房公积金账户后，向新就业地的公积金管理中心申请办理账户转移。
    • 提供相关材料（如身份证、新单位证明、原单位信息等）。
    • 两地的公积金管理中心会进行账户合并和资金转移。同样，很多地方已提供线上转移服务。

  重要提示： 办理转移前务必咨询新就业地和原参保地的社保及公积金管理部门，了解最新的办理流程和所需材料。

六险一金的缴费比例和基数是多少？大概能拿到多少钱？

六险一金的缴费金额由缴费基数和缴费比例决定。

• 缴费基数：

  通常以上一年度职工的月平均工资作为当年的缴费基数。这个基数并非无上限或下限。
  
  上下限规定： 国家和各地会规定社保和公积金缴费基数的上下限。上限通常是当地社会平均工资的300%，下限通常是当地社会平均工资的60%或当地最低工资标准。如果您的工资高于上限，则按上限计算缴费；如果低于下限，则按下限计算缴费。在上下限之间的，则按实际工资计算。

• 缴费比例：

  各项保险和公积金的缴费比例由国家和各地政府规定，企业和个人分别承担不同的比例。这些比例会根据政策调整而变化，且不同城市的具体比例可能存在差异。以下是一些常见的典型缴费比例范围（仅供参考，具体需以当地政策为准）：

  • 养老保险：
    • 单位：16% – 20%
    • 个人：8%
  • 医疗保险：
    • 单位：约 8% – 11%
    • 个人：约 2% + 少量大病统筹或附加费
  • 失业保险：
    • 单位：约 0.5% – 1.5%
    • 个人：约 0.2% – 0.5%
  • 工伤保险：
    • 单位：根据行业风险类别不同，约 0.2% – 1.9%
    • 个人：无需缴费
  • 生育保险：
    • 单位：约 0.5% – 1% （部分地区已并入医疗）
    • 个人：无需缴费 （部分地区已并入医疗，个人随医疗缴费）
  • 第六险（附加险/补充医疗）： 比例不固定，取决于企业政策或保险合同，可能由单位全部承担，或单位个人共同承担。
  • 住房公积金：
    • 单位：5% – 12%
    • 个人：5% – 12%
    • 单位和个人的缴存比例通常是一致的。
• 计算示例：

  假设某员工月工资为10000元，且在当地的缴费基数范围内，当地养老保险单位比例16%，个人8%；医疗单位8%，个人2%；失业单位0.5%，个人0.5%；工伤单位0.2%；生育单位0.8%；公积金单位/个人各12%。

  个人每月缴纳：

  养老：10000 * 8% = 800 元

  医疗：10000 * 2% = 200 元

  失业：10000 * 0.5% = 50 元

  公积金：10000 * 12% = 1200 元

  个人每月总缴：800 + 200 + 50 + 1200 = 2250 元

  （这部分会在您的工资中扣除）

  单位每月缴纳：

  养老：10000 * 16% = 1600 元

  医疗：10000 * 8% = 800 元

  失业：10000 * 0.5% = 50 元

  工伤：10000 * 0.2% = 20 元

  生育：10000 * 0.8% = 80 元

  公积金：10000 * 12% = 1200 元

  单位每月总缴：1600 + 800 + 50 + 20 + 80 + 1200 = 3750 元

  单位每月为该员工的总投入（不含第六险）：2250 + 3750 = 6000 元

  这个示例说明，企业为员工缴纳的六险一金（不含可能的第六险）金额通常是员工个人缴纳金额的两倍以上，是工资之外一笔重要的隐形收入和长期保障。实际到手工资是税前工资减去个人缴纳的六险一金和个人所得税后的金额。

六险一金的各项福利怎么领取和使用？

六险一金的各项福利领取和使用方式各不相同：

• 养老保险：

  需要在达到法定退休年龄（目前男性60周岁，女性干部55周岁，女性工人50周岁），且累计缴费年限满15年以上时，才能按月领取基本养老金直至去世。缴费年限越长、缴费基数越高，退休后领取的养老金越多。领取手续需在退休前向当地社保经办机构申请办理。

• 医疗保险：

  日常看病、买药时，在医保定点医疗机构或药店，使用社保卡（或医保电子凭证）直接结算，医保统筹基金会支付一部分费用，个人承担剩余部分。
  
  住院时，通常需要先预缴一部分费用，出院时使用社保卡在医院结算，医保按规定比例报销后，支付差额。
  
  异地就医需要提前办理异地就医备案手续。

• 失业保险：

  领取条件通常包括：
  
  (1) 按照规定参加失业保险，所在单位和本人已按规定履行缴费义务满1年；
  
  (2) 非因本人意愿中断就业；
  
  (3) 已办理失业登记，并有求职要求。
  
  符合条件的失业人员可以到当地社保经办机构办理失业金领取手续，按月领取一定标准的失业金，并享受其他失业保险待遇（如医疗补助）。领取期限根据缴费年限确定。

• 工伤保险：

  职工发生工伤后，用人单位应及时向当地社保经办机构报告并申请工伤认定。认定为工伤后，医疗费用由工伤保险基金支付（需在定点医疗机构治疗），并可享受停工留薪期间的工资福利。经劳动能力鉴定后，根据伤残等级享受一次性伤残补助金、伤残津贴等（如果符合条件）。

• 生育保险：

  主要包括两部分：
  
  生育医疗费用： 女职工（或符合条件的男职工配偶）在医保定点医院发生的符合规定的产前检查、分娩、计划生育手术等医疗费用，可按规定报销或由基金直接支付。
  
  生育津贴： 按照国家和地方规定享受产假期间的工资性补偿，通常以参保单位上年度职工月平均工资为基数计算，由生育保险基金支付给单位，再由单位支付给职工。

• 第六险（附加险/补充医疗）：

  具体使用和报销规则取决于该险种的具体合同或规定。通常是在基本医保报销后，将剩余符合条件的个人自付部分，按照补充医疗险的报销比例和限额进行二次报销。具体报销流程（线上申请、提交发票等）需咨询单位或相关保险机构。

• 住房公积金：

  用途广泛，主要包括：
  
  购房： 申请公积金贷款（利率低于商业贷款）、提取账户余额支付购房款、支付首付款。
  
  租房： 提取账户余额支付房租。
  
  建造、翻建、大修自住住房： 提取账户余额或申请贷款。
  
  偿还住房贷款： 提取账户余额偿还公积金贷款或商业住房贷款。
  
  其他提取条件： 离退休、完全丧失劳动能力并终止劳动关系、出境定居、死亡等，都可以按规定提取全部余额。
  
  提取和贷款都需要符合当地公积金管理中心的具体规定，并提交相应的证明材料。

如何查询自己的六险一金缴纳记录和余额？

查询六险一金缴纳情况有多种便捷的方式：

1. 线上查询：
   • 国家政务服务平台： 通过网站或App可以查询养老、医疗、失业等社保信息，部分地区也支持公积金查询。
   • 各地社保局/人社局官方网站或App： 各地人社部门通常都有自己的在线服务平台，提供详细的社保缴费明细、个人权益记录、医保个人账户余额等信息查询。
   • 各地住房公积金管理中心官方网站或App： 提供公积金账户余额、缴存明细、贷款信息等查询。
   • 电子社保卡： 通过微信、支付宝、银行App等渠道激活电子社保卡后，可在相应平台查询社保信息。
   • 合作银行： 部分地区的社保和公积金与合作银行有对接，可以通过银行的网上银行或手机银行进行查询。
2. 线下查询：
   • 前往服务网点： 携带本人身份证到当地社保经办机构或住房公积金管理中心的柜台，请工作人员协助查询。
   • 自助终端机： 在社保或公积金服务大厅、部分银行网点设置的自助查询终端机上，刷身份证或社保卡进行查询。
3. 电话查询：
   • 拨打全国统一的社会保障服务电话12333，根据语音提示或转人工服务进行咨询和查询（部分信息可能需要验证身份）。
   • 拨打当地公积金管理中心的客服电话进行查询。

提示： 进行线上查询时，通常需要进行实名认证和绑定，保护个人信息安全。首次使用某些平台可能需要注册和设置密码。建议定期查询自己的缴纳记录，确保单位足额、按时为自己缴纳了六险一金，维护自身权益。