【交强险保额】是什么？
交强险，全称“机动车交通事故责任强制保险”，是我国法律规定机动车必须购买的一种保险。它的核心目的是在发生道路交通事故时，对受害的第三方（除本车驾驶员、乘客以外的其他人或物）提供基本的保障，确保受害者能得到及时有效的医疗救助和经济赔偿。
而【交强险保额】，指的就是保险公司在每次机动车交通事故中，根据法律规定和保险合同约定，对受害的第三方最高承担的赔偿金额。这个金额不是无限的，而是有一个法定的上限。理解这个上限，对于车主和潜在的事故受害者都至关重要。
【交强险保额】2020年后的具体金额是多少？
我国的交强险保额标准并非一成不变。自2020年2月1日起，新的交强险责任限额正式实施，大幅提高了保障水平。了解最新的具体金额是理解交强险赔付能力的基础。
目前的交强险责任限额分为两大类：在被保险机动车有责任的交通事故中，以及在被保险机动车无责任的交通事故中。每一类又细分为不同的赔偿项目。
有责任时的交强险赔偿限额：
- 死亡伤残赔偿限额： 最高人民币 180,000元。这部分费用用于赔偿因事故造成的受害人死亡、伤残的费用，包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费以及因康复护理、继续治疗实际发生的合理费用、误工费等。
- 医疗费用赔偿限额： 最高人民币 18,000元。这部分费用用于赔偿因事故造成的受害人，在符合规定的医疗机构治疗的合理医疗费用，包括医药费、住院费、住院伙食补助费以及必要的、合理的后续治疗费、整容费、交通费等。
- 财产损失赔偿限额： 最高人民币 2,000元。这部分费用用于赔偿因事故造成的受害人直接财产损失，例如对方车辆的修理费、物品损失等。
无责任时的交强险赔偿限额：
如果被保险机动车在交通事故中无责任，交强险也会在一定限额内赔偿受害人。
- 死亡伤残赔偿限额： 最高人民币 18,000元。
- 医疗费用赔偿限额： 最高人民币 1,800元。
- 财产损失赔偿限额： 最高人民币 0元。
请注意，这里的“无责任”是指根据交通事故责任认定，己方不承担事故责任。无责任限额的设计，是为了体现交强险的公益性，即使无责，也能为受害者提供基本的医疗和伤亡救助。
【交强险保额】赔付范围有哪些？
交强险的赔付范围主要针对因交通事故导致的第三方的损失。具体来说，涵盖以下几个方面：
1. 人身伤亡赔偿：
这部分是交强险保障的重点，包括前文提到的“死亡伤残赔偿限额”和“医疗费用赔偿限额”所对应的费用。赔偿的对象是事故中的受害者，可以是行人、非机动车骑行者、其他车辆的司乘人员或车外财产所有人等。赔偿的项目非常具体，例如：
- 抢救费用： 事故发生后紧急送医、救治产生的费用。
- 医疗费用： 住院费、医药费、手术费、检查费、后续治疗的必要费用等。
- 护理费： 受害人住院或治疗期间需要护理产生的费用。
- 伙食补助费： 受害人住院期间的伙食补助。
- 交通费： 受害人及其必要的陪同人员因就医、处理事故等产生的合理交通费用。
- 误工费： 受害人因误工减少的收入。
- 残疾赔偿金： 根据伤残等级评定后给予的赔偿。
- 残疾辅助器具费： 因残疾需要配制辅助器具的费用。
- 丧葬费： 受害人死亡后的丧葬费用。
- 死亡赔偿金： 受害人死亡后给予其家属的赔偿。
- 被抚养人生活费： 受害人死亡或伤残后，对其生前或健康时需要抚养的人员的生活费补贴。
- 精神损害抚慰金： 在某些情况下，法院判决的对受害者或其近亲属的精神损害赔偿，交强险在有责任限额内予以赔偿。
需要强调的是，这些费用都会首先在各自项目的限额内赔付，比如医疗费最高就赔1.8万元。只有当某个项目的合理费用超过该项目的限额时，才会出现超出的部分。
2. 财产损失赔偿：
这部分对应的是“财产损失赔偿限额”，仅在有责任时最高赔偿2000元，无责任时不赔偿。赔偿的是因事故造成的第三方直接财产损失，主要包括：
- 其他车辆的损失（如修理费）。
- 路边的公共设施损失（如护栏、路灯）。
- 非机动车或行人物品的直接损失。
这个限额相对较低，通常不足以覆盖严重的车辆或财产损失。
【交强险保额】不赔的有哪些情况（除外责任）？
交强险虽然是强制保险，但并非在所有情况下都会赔付。法律和条款明确规定了一些除外责任。了解这些不赔的情况，对于避免理赔纠纷非常重要。
交强险不赔偿的情况主要包括：
- 驾驶人故意制造事故： 这是最根本的除外责任。保险的本质是应对意外风险，故意行为不在保障范围内。
- 驾驶人违法行为导致：
- 饮酒或吸毒后驾驶。
- 无驾驶资格（如未取得驾驶证、驾驶证被吊销或暂扣期间）。
- 驾驶拼装或报废车辆。
在这种情况下，保险公司通常会先垫付受害者的抢救费用，然后在责任确定后，向致害人（驾驶人）追偿垫付的费用。
- 被保险人自身人员的损失： 交强险保障的是第三方。因此，对本车车内的驾驶员及乘客的人身伤亡或财产损失，交强险不予赔偿。这部分风险需要通过购买商业险（如车上人员责任险）来保障。
- 被保险机动车本身的损失： 交强险不赔偿被保险车辆自身的损失（如事故造成的车辆修理费）。这部分需要通过购买商业险（如车损险）来保障。
- 间接损失： 交强险只赔偿事故造成的直接损失，不赔偿间接损失，例如车辆停运造成的营运损失、精神损害抚慰金（除非法院判决且在限额内）等。
- 被保险机动车发生交通事故，致使本车上人员、被保险人所有或代管的财产遭受的损失： 这是对“第三方”概念的进一步明确。自己车上的人、自己或自己看管的财产，都不属于交强险赔偿的第三方范围。
- 因交通事故产生的仲裁或诉讼费： 这些费用通常不在交强险赔偿范围内。
理解这些除外责任非常重要，它们划定了交强险保障的边界。
【交强险保额】怎么申请赔付？
当发生交通事故涉及到交强险赔付时，通常的流程包括以下几个关键步骤：
- 报案与现场处理：
- 立即停车、开启双闪、设置警告标志。
- 如果有人受伤，优先拨打急救电话120。
- 拨打报警电话122，报告事故发生地、时间、死伤情况、车辆损坏程度等。
- 拨打保险公司报案电话（通常是955XX），说明事故情况。
- 保护现场（在确保安全的前提下）。如果只是轻微事故，可以根据“快处快赔”原则拍照取证后迅速撤离现场，避免交通堵塞。
- 事故认定与责任划分：
交警部门会根据现场情况、证据等出具《道路交通事故认定书》，明确事故原因、当事人责任（如全部责任、主要责任、同等责任、次要责任、无责任）。这份认定书是保险公司理赔的重要依据。
- 查勘与定损：
保险公司接到报案后，会派查勘人员前往现场（或指定地点）进行查勘，核实事故情况、损失情况。对于人身伤亡，保险公司会关注伤情、治疗方案、费用等；对于财产损失，会进行定损（确定维修或更换费用）。
- 提交理赔申请材料：
根据保险公司的要求，提供理赔所需的各种材料，通常包括：
- 交通事故认定书。
- 驾驶证、行驶证、被保险人身份证复印件。
- 保险单证。
- 事故相关证据（照片、视频等）。
- 人身伤亡类：医疗费用票据、诊断证明、伤残鉴定报告、死亡证明、户口本、被抚养人证明等。
- 财产损失类：财产损失清单、维修费用清单/发票等。
- 收款账户信息。
- 保险公司核定：
保险公司收到完整材料后，会根据保险条款、事故认定书、查勘定损结果等进行核定，确定是否属于保险责任，以及最终的赔偿金额。
- 支付赔款：
核定通过后，保险公司会将赔款支付给受害者或其家属（在医疗机构治疗的情况下，部分医疗费用可能直接支付给医院）。赔款会在交强险的各项责任限额内进行分配和支付。
需要注意的是，整个理赔过程中，与保险公司保持沟通、及时提供准确的材料非常重要。
【交强险保额】超出限额怎么办？
交强险保额虽然在2020年有所提升，但面对严重的交通事故，特别是造成多人重伤、死亡或高价值财产损失时，其18万元/1.8万元/2000元的限额（有责情况）往往是不足以覆盖全部损失的。
当事故造成的合理损失金额超过交强险的各项责任限额时，超出的部分该如何处理呢？
1. 由责任方自行承担：
根据《道路交通事故处理程序规定》和相关法律，交通事故的损害赔偿首先由交强险在责任限额内赔付。不足的部分，由责任方根据交通事故认定书中的责任比例，承担相应的赔偿责任。
例如：某事故中，被保险车辆负全部责任，造成第三方医疗费用共计2.5万元，财产损失1万元。交强险医疗费用限额1.8万元，财产损失限额2000元。
- 医疗费用：交强险赔付1.8万元，超出的 2.5万 – 1.8万 = 0.7万元，由责任方自行承担。
- 财产损失：交强险赔付2000元，超出的 1万 – 2000元 = 0.8万元，由责任方自行承担。
总计超出交强险限额的部分（0.7万 + 0.8万 = 1.5万元），需要由负全责的驾驶员或车主自己掏钱赔付给受害者。
这解释了为什么仅仅依靠交强险是远远不够的，一旦发生比较严重的事故，车主将面临巨大的经济风险。
2. 由商业第三者责任险承担（如果有购买）：
为了弥补交强险保额不足的问题，绝大多数车主都会选择购买商业第三者责任保险（简称“三者险”）。三者险的作用，就是在交强险赔付完毕后，对超出交强险限额的部分损失，按照保险合同的约定和事故责任比例进行赔偿。
三者险的保额远高于交强险，常见的保额有50万、100万、200万甚至更高。如果购买了足额的三者险，那么在上述例子中，超出的1.5万元将由三者险来赔付，责任方就无需自己承担这笔费用了。
因此，商业三者险是交强险最重要的补充。它极大地提高了车主应对交通事故赔偿风险的能力。
总结
理解【交强险保额】是每个车主的必修课。它设定了保险公司在交通事故中对第三方损失赔付的法定最高限额。2020年调整后的具体金额为有责时死亡伤残18万、医疗1.8万、财产2000元；无责时死亡伤残1.8万、医疗1800元、财产0元。这些金额覆盖了人身伤亡和财产损失的部分，但存在明确的除外责任（如故意行为、酒驾、以及本车人员/财产损失）。
由于交强险的限额相对基础，不足以应对所有严重的事故赔偿，因此，购买足额的商业第三者责任保险作为补充，是保障自身和家庭财产安全，避免因事故致贫的关键措施。只有充分了解交强险的“保什么”、“赔多少”，以及“不保什么”、“超出怎么办”，才能更理性地配置车辆保险，为自己的出行构建坚实的风险防线。
